Слава (slavikap) wrote,
Слава
slavikap

Categories:

Как научиться экономить деньги безболезненно? 5 простых шагов.

Оригинал взят у nickned в Как научиться экономить деньги безболезненно? 5 простых шагов.

Если вы сейчас четко не контролируете затраты, значит сможете сами, воспользовавшись моим методом, снизить ежемесячные расходы на 33%, а может даже больше! 33%, как правило, сумма серьезная, отлично подходит для того, чтобы начать быстро копить, и в перспективе отказаться от кредитов и ипотек. Здорово помогает даже при маленькой зарплате!


Делюсь собственным опытом, который помог мне без снижения качества жизни добиться такого результата, закрепить его, и обещает в дальнейшем понизить ежемесячные траты еще.








Целей в жизни должно быть много. Грамотное использование денег поможет их достичь.


Вот эти простые пять шагов:



Прежде чем перейти к шагу номер один, давайте поговорим об основе.


Фундамент любого способа более рационально управлять финансами — контролировать доходы и расходы. Самый легкий вариант — завести карточку банка, который в личном кабинет дает мощную аналитику по тратам. Таким образом, информация о всех ваших расходах и доходах будет учитываться автоматически, а система будет сама строить нужные вам графики и диаграммы. Естественно, для того, чтобы все траты учитывались, придется практически полностью отказаться от использования налички. Сегодня в России это не то что реально: я бы сказал, платить картой даже удобнее и уж точно выгоднее чем кэшем! Конкуренция стимулировала банки создать системы кэшбэка: с каждой покупки вам возвращают определенный процент, это позволяет, например, раз в год слетать в Испанию туда-обратно совершенно бесплатно.


Хорошая аналитика есть в личных кабинетах многих банков. Последние пять лет я использую Тинькофф и очень им доволен.


Впрочем, ошибочно полагаться только на аналитику Интернет-банка.


Будем честны друг перед другом: банк не всегда заинтересован в том, чтобы вы копили деньги.


Ведь за кредит вы отдадите ему куда больше!


Поэтому базовую аналитику вам покажут, но поставить цели для накопления, создать бюджеты и следить за ними, скорее всего, не получится.


По-хорошему, в качестве инструмента для контроля за собственными финансами нужно использовать отдельно мощное приложение. Их достаточно много на рынке. Мне больше всего нравится MoneyWiz: это кроссплатформенное решение, доступное на iOS, Android, OS X (Mac), Windows. Именно оно позволило мне добиться такой значительной экономии без влияния на качество жизни.


MoneyWiz можно скачать на официальном сайте: https://wiz.money/. Можно использовать бесплатно, но удобнее оформить подписку (со скидкой 20%, которую предлагают сейчас на сайте: 292 рубля в месяц или 2,916 в год; недорого, мы сэкономим благодаря этой штуке куда больше): она избавляет от рекламы, снимает лимиты по количеству аккаунтов и бюджетов, открывает доступ к PRO-функциям. Платная подписка позволяет, например, автоматически загружать все ваши траты по карте (многие российские банки поддерживаются). Но конкретно этой фишкой я, если честно, не пользуюсь — ввожу траты вручную один раз в 2-3 дня, заодно контролируя расходы и переосмысливая, на что там дальше можно тратиться, а на что уже нет.


С введением все — давайте к делу!


Шаг 1 — проанализируйте свои траты за последние полгода (а лучше год).


Теперь вы поняли, зачем нам нужен Интернет-банк, да? :) Если вы исправно платите картой, этот шаг окажется предельно простым (как и последующие). Зашли в личный кабинет, посмотрели круговые диаграммы с тратами по категориям, выписали название основных категорий и суммы в табличку Excel по месяцам. Затем добавляете еще две крайних правых колонки:



  • траты в среднем в месяц по категории (среднее арифметическое суммы трат за полгода);

  • процент в средней сумме растрат за месяц (предыдущий столбец делите на среднее арифметическое сумм всех месячных трат).


Зачем нам мучиться со средними арифметическими? Просто не все наши траты цикличны. КАСКО с ОСАГО для автомобиля мы приобретаем раз в год, периодически покупаем подарки (День Рождения близких, Новый Год), ну и отпуск, к сожалению, мы себе можем позволить не каждый месяц.


В результате у вас получится точная картина ваших реальных трат, а значит потребностей.


Ниже табличка, которая получилась у меня. Я ее упростил для восприятия, и удалил восемь столбцов с ежемесячными тратами, оставив только среднее арифметическое. Заодно добавил архивные циферки для ретроспективы:



  • средние траты за июль 2012 — февраль 2013 (мы тогда жили в Петербурге, только закончили универ и начали работать)

  • средние траты за февраль-ноябрь 2014 (это мы уже переехали в Москву, получив получше работу, наш первый год здесь).








Смотреть текущие траты по сравнению с теми, что были 3-4 года назад вдвойне интересно: сразу ощущаешь, как инфляция отразилась непосредственно на тебе, а еще насколько возросли твои потребительские привычки.


Сразу скажу: сумма наших средних трат за месяц из таблички выше оказалась больше среднего дохода, поэтому мы и решили взяться за оптимизацию :)


Шаг 2 — определитесь с категориями затрат.


Правильно распределить категории ваших трат — крайне важно. И тут нет однозначного рецепта, поскольку все слишком индивидуально. У кого-то есть машина, а у кого-то нет. Кто-то тусовщик и постоянно ходит по барам, не представляя своей жизни без них. Кто-то спускает все деньги на путешествия, а некоторые впадают в депрессию без регулярного хорошего шоппинга.


Мы здесь не будем пытаться ограничить ваши любимые привычки — это полный и неэффективный bullshit. Если экономия денег делает вас менее счастливым, то:


а) вы так экономить не сможете, потому что появится ощущение, будто теряете что-то, и жизнь проходит мимо;


б) экономия удастся, но когда перестаешь заниматься тем, что тебе нравится, у тебя меньше мотивации, падает продуктивность, тяга и способность к новым достижениям — с этим моментально падает и доход (имею ввиду, его сумма перестанет расти, оставив вас на том же уровне, который быстро обгонит инфляция и рост вашего потребления), и ваше развитие стагнирует = в долгосрочной перспективе вы проиграете.


Посмотрите внимательно на категории свои затрат из прошлого шага, и скомпонуйте их в 6-8 наиболее значимых, основных. Ниже привожу свой список. Какими-то категориями мы с вами сможем совпасть, а какие-то будут отличаться:



  1. Безусловные траты (Mandatory) будет у каждого.
    Сюда я включил траты, без которых мы не сможем жить: аренда квартиры и оплата коммуналки, платежи по кредитам.

  2. Еда, продукты (F&B) будет у каждого.
    Сгреб в одну кучу все: рестораны, бары, продукты из магазина, перекус. Считаю, с точки зрения логики, это правильно.

  3. Путешествия (Travel) — опционально, но будет у большинства.
    Тут все понятно: билеты, отели, еда в путешествиях и прочее.

  4. Автомобиль (Car) — опционально.
    Бензин, сервисное обслуживание, ремонт, страховка, парковка, штрафы и т.п.

  5. Одежда и дом (Clothes and Home) — опционально.
    Любимые походы в ИКЕА и за новой одеждой.

  6. Прочее (Other)будет у каждого.
    Все остальные категории типа здоровья и ухода, развлечений, транспорта по отдельности у нас невелики по сравнению с предыдущими пятью, так что логично их объединить в один пункт.


Отдельной категорией расходов могут быть "Сбережения (Savings)" — так вы определенно точно будете гарантировать, что некоторую сумму перечислите на сберегательный счет на покупку в будущем яхты или дома в Калифорнии.


Шаг 3 — определитесь, сколько вам реально нужно денег для каждой категории в среднем в месяц.


Вся магия происходит как раз на этом шаге. Если бы я сам не попробовал, то никогда не поверил, что настолько легко можно ужать свои траты на треть, и даже не заметить впоследствие это!


Все дело в том, что, не осознавая границ трат конкретно по каждой категории, мы не умеем вовремя остановиться и начинаем потреблять больше, чем на самом деле хотим. Давайте вернемся к табличке выше: в моем случае чрезмерное потребление сразу заметно на категории "Прочее". Задаю сам себе важные вопросы:



  • Вот что такое "Прочее", почему у меня уходит на него треть всех трат (семьдесят штук в месяц, омг!)? — Затрудняюсь ответить... Подарки, книги, кино, аптеки, уберы, Иванка покупает себе косметику, редко ездим метро, еще что-то... Короче, трачу третью часть всех своих денег в месяц, а толком понять не могу, на что.

  • Делает ли это меня действительно счастливым? — Ответ очевиден: определенно нет. Я же даже не знаю, на что я трачу всю эту уйму денег!


Проблема локализована. Теперь дело за малым: нужно прикинуть, что реально из "Прочего" мне нужно каждый месяц и что на самом деле делает меня счастливым?


Мне хочется дарить любимой цветы и подарки, понимаю, что захочу сходить в кино, музей, на выставку или в театр. Возможно, какое-то мероприятие. Что еще? Раз в полтора месяца стрижка. Плата за Интернет, подписки на приложения и СМИ... Ну, допустим, что-то еще: в любом случае, не больше 15 тысяч в месяц, это максимум! Впрочем, давайте еще накинем пятерочку на всякий пожарный: ведь здесь могут быть какие-то нерегулярные траты, связанные с Новым Годом, Днями Рождениями и годовщинами, да что-угодно. 20 тысяч, в среднем, в месяц на "Прочее" нам должно хватить.


Заметили, сколько только что мы сумели сэкономить?)


Следующая строка, которую мы смогли оптимизировать — "Питание". Большую часть из тех 49 тысяч в месяц мы тратили на кафе и рестораны. Начали разбираться: можно ли что-то с этим безболезненно сделать?


Решили, что да, можно. Более 30 тысяч в месяц у нас уходило на общепит, причем в районе половины из этой суммы (по ощущениям) — на ужины после работы. Мы ездили в МЕГУ, которая находится прямо рядом после окончания рабочего дня — там отличные рестораны на обновленном фудкорте. Гоняли в центр Москвы из Химок вечером, порой, чтобы отведать вкуснющих бургеров в "Burger Brothers" на Тверской-Ямской, лапшички с суши в "Мензе", встретиться с друзьями за сытным ужином в "Маркет Плейс" на Мясницкой или попробовать чего другого, новенького. Решили, что эту привычку будет легко заменить на домашние ужины, тем более что такой поворот поможет облегчить еще одну проблему — нехватку времени. Путь по пробкам вечером в ресторан и обратно, к которому, как правило, добавлялась небольшая прогулка, съедал целых 2-3 часа.


Короче, прикинули что к чему и остановились на том, что можем понизить траты до 32 тысяч в месяц, высвободив еще 17 штук. Not bad. Это включает питание дома по будням и бары/рестораны по выходным.


Третья категория, траты по которой мы решили несколько ужать — "Путешествия". Решили отказаться от наиболее затратных путешествий: ездить в отпуск по-прежнему часто, но по более доступным направлениям и не особенно далеко. Договорились установить 20 тысяч в качестве среднемесячного лимита на путешествия вместо 22,600 актуальных трат.


Траты по остальным категориям решили не ужимать: там уже не так все просто, да и зачем? Мы уже достаточно сэкономили.


Вот какая табличка в итоге получилась:



  • Безусловные платежи  73,000 RUB      $1,220       43%

  • Еда, продукты                32,000 RUB          $535       19%

  • Путешествия                  20,000 RUB          $335       12%

  • Автомобиль                    20,000 RUB          $335       12%

  • Прочее                              20,000 RUB          $335       12%

  • Одежда и дом                   5,000 RUB             $85        2%


Итого: 170,000 RUB    /    $2,840


На 55 тысяч ($900) меньше чем было прежде — 25% экономии, почти никаких последствий.


Шаг 4 — заведите бюджет на месяц (лучше прямо сегодня, не дожидаясь первого числа) и контролируйте его.


Мы проделали отличную работу, но она даст свои плоды только в том случае, если реально в специальной программе или хотя бы в обычном Excel заведем список трат, пропишем категории и будем туда регулярно вносить информацию о покупках, заодно не реже раза в пару дней поглядыва


Первый месяц будет показательным. По его итогам вы, скорее всего, не сумеете вписаться в бюджет. Но зато отлично поймете, на что стоит обратить внимание. Мы вышли из "Прочего" — так вот, после этого взяли за правило до того, как что-то купить, спрашивать себя: "В какую категорию я запишу эту трату?" — и тут же визуализировать остаток бюджета на категории и ваш прогноз по дальнейшим тратам. Часто сразу передумываешь тратить деньги) Второй вопрос, если первый не остановил от покупки: "Насколько это приобретение сделает меня счастливым?" Если очень — вы помните мой подход, ограничивать себя не станем))


Август был вторым полным месяцем, когда мы контролировали свои расходы, и тогда она составили всего 155 тысяч рублей — меньше почти на треть по сравнению со среднемесячной суммой затрат прежде.


Шаг 5 — по итогам месяца делайте выводы и корректируйте, если необходимо, бюджет, свои потребительские привычки.


Таблица с бюджетами может варьироваться, поскольку со временем меняется ваш доход, интересы, привычки и потребности. С ней можно играться бесконечно — главное, не допускать, чтобы сумма максимальных трат по всем категориям превышала ваш минимально ожидаемый доход. В идеале — между суммой бюджетов и вашей прибылью должна быть прослойка: те средства, которые вы накапливаете.


И правило в отношении крупных покупок: будь то дорогая техника, автомобиль или недвижимость. Их в бюджет мы не интегрируем, они сделают его слишком запутанным. Для крупных покупок нужны накопительные счета, куда мы перечисляем разницу между потраченным и заработанным и отдельно планирование. Иногда что-то покупаешь в кредит.



Искренне рассчитываю, что для кого-то мой опыт окажется полезным. Надеюсь, не зря строчил эту длинную простыню))


Пишите в комментарии, как вы считаете свои финансы, не испытываете ли с этим проблем, ну и если кто попробует пойти по моему пути — маякните, будет интересно сравнивать успехи.


Раз в две недели по понедельникам я присылаю персональный e-mail, в котором делюсь своими мыслями о событиях последнего времени и рекомендую самые интересные статьи в блоге, вышедшие за последнее время. Нажми сюда, если тоже хочешь, чтобы я присылал тебе это письмо!


Ну а вообще самый быстрый способ узнавать об обновлениях в этом блоге и моих последних новостях — в моем канале Telegram: https://t.me/nicknedme. Там уже собралась приятная тусовочка!


Tags: семейный бюджет
Subscribe

Posts from This Journal “семейный бюджет” Tag

promo slavikap май 14, 2015 15:49 6
Buy for 50 tokens
Предлагаю разместить рекламу Вашего поста в этом промо-блоке, чтобы ее смогли увидеть 10 000 уникальных пользователей сети Интернет в течение суток. Сделаю репост за 50 жетонов. Без политики, эротики и т.д.
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 3 comments